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SEGURO RESPONSABILIDAD PROFESIONAL


RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL

La responsabilidad civil, de forma genérica, es la obligación de reparar el daño causado. En consecuencia, en función de la naturaleza del mismo, se puede diferenciar entre la responsabilidad civil general y la responsabilidad civil profesional.

La responsabilidad civil general, cubre los daños materiales y o personales producidos a terceros, ya sea por el ejercicio de una actividad profesional o como propietario de un bien o una instalación. Por ejemplo un albañil que al realizar su trabajo, golpea a una persona o a un coche que está en la calle, se produce un daño material y / o personal.

Sin embargo, a veces el daño que se produce es solo económico, una acción equivocada o una negligencia pueden provocar un menoscabo patrimonial al perjudicado, esto es lo que denominamos responsabilidad civil profesional. El ejemplo más sencillo, es un abogado que no presenta la demanda en tiempo y forma y causa la perdida de indemnización del demandante. El abogado ha producido por su negligencia, un perjuicio, pero solo es económico.

La responsabilidad civil profesional, conlleva necesariamente que la persona tenga la titulación académica adecuada para ejercitar la profesión cubierta, médicos, abogados, arquitectos, geólogos, etc..

Sin embargo, hay actividades profesionales que no requieren una titulación específica, por ejemplo consultoría, informática, administrador de una empresa, que también son susceptibles de producir un daño patrimonial, y que vulgarmente se suele llamar también responsabilidad civil profesional, aunque el término asegurador correcto es responsabilidad civil por errores y omisiones, al no darse la condición imprescindible de titulados.

La Ley 2/2007, de 15 de marzo sobre Sociedades Profesionales establece la obligatoriedad de contratar un seguro de responsabilidad civil profesional, de aplicación específica para sociedades que agrupan a varios profesionales del sector. Aunque la concienciación sobre la importancia de la responsabilidad civil a nivel de cada profesional está ampliamente arraigada, no lo estaba tanto a nivel de empresas, de ahí que está exigencia de responsabilidad civil haya venido a aclarar definitivamente la cuestión

Por último, no hay que olvidar que un profesional, además de la responsabilidad civil profesional, es susceptible de producir daños materiales y / o personales, por tanto también está faceta debería ser cubierta, aunque las probabilidades de daños son muy escasas. Las compañías especializadas en responsabilidad civil profesional son reacias a incluir la responsabilidad civil de explotación en la misma póliza, pero se puede solventar fácilmente incluyendo la garantía de responsabilidad civil en el multirriesgo de la oficina o local que se ocupe.

Objeto del seguro
Garantías contratables
Franquicias
Funcionamiento de la póliza


Objeto del seguro

Trasladar a la Compañía de seguros el coste de defensa y en su caso, de la cantidad a la que se condene al profesional por cualquier demanda de la que sea objeto, relacionada con un daño real o presunto sufrido por un tercero.


Garantías contratables

Garantía básica o Explotación: se garantiza los gastos de defensa e indemnización por cualquier daño real o presunto realizado a un tercero.

Garantía Patronal: cubre la responsabilidad imputable a una empresa o patrono respecto de una accidente de trabajo de su personal o de personal de otras empresas subcontratadas que estén bajo su ámbito de actuación, por acciones u omisiones del propio patrono o del personal delegado por él.

Garantía Daños Patrimoniales: cubre las reclamaciones por los productos fabricados o distribuidos, trabajos realizados o servicios prestados, si los daños se producen después de su entrega, terminación o prestación.

En algunas actividades, existen garantías opcionales específicas, que serán explicadas en cada caso.


Franquicias

Es la cantidad de dinero que en caso de siniestro por daños materiales siempre estará a cargo del asegurado. El sentido de su existencia es doble:
  • Evitar a la compañía la repetición de siniestros pequeños que no afectan realmente a la economía del asegurado pero que si tienen un coste fijo de tramitación.
  • Concienciar al asegurado sobre la necesidad de adoptar las mínimas medidas de precaución para evitar los siniestros.

Funcionamiento de la póliza

Las pólizas de responsabilidad civil profesional se contratan fundamentalmente sobre el volumen de honorarios estimado de la empresa, aunque en ocasiones puede haber otros criterios, como número de empleados, estados contables, etc..

En estas pólizas se establece que terminada la anualidad, el asegurado deberá comunicar a la compañía el volumen realmente realizado con el fin, si procede, de regularizar la prima.

En caso de no proceder a dicha regularización, sobre todo si no se hace en varios años, el asegurado se podrá encontrar en infraseguro, de tal forma que en caso de siniestro, la indemnización que sea debida por la compañía, sea minorada en la parte proporcional.

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